Gebäudeversicherung zahlt nicht

Wenn im Versicherungsvertrag Schäden durch Feuer enthalten sind, kommt die Versicherung für Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion und Implosion auf. Elektrische Geräte, die fest eingebaut sind, sind in diesem Fall mitversichert.

Dieser Bereich deckt solche Schäden ab, die durch Wasserleitungen und die entsprechenden Anlagen verursacht werden. Darunter zählt die Wasserversorgung sowie -entsorgung, Heizkörper und dessen Rohre, Klima- und Wärmepumpen als auch Waschmaschinen oder Spülmaschinen.

Ebenfalls sollten Sturmschäden umfasst sein, da nicht selten enorme Schäden am Haus durch Sturm oder Hagel entstehen. Falls dabei beispielsweise Dächer abgedeckt oder beschädigt werden oder sogar umfallende Bäume Schäden am Haus verursachen, tritt die Gebäudeversicherung für die Schäden ein. Ebenso sind Folgeschäden enthalten, etwa weil es durch ein beschädigtes Fenster regnet. Einzige Voraussetzung ist, dass beim Sturm (nicht auch bei Hagel) mindestens Windstärke acht vorlag.

Erst nach Fertigstellung eines Gebäudes greift die Gebäudeversicherung. Unfertige Gebäude können durch eine separate Bauversicherung abgesichert werden.

Entsteht ein Brandschaden dadurch, dass man etwas bewusst angezündet hat (z.B. den Kamin), greift kein Versicherungsschutz.

Ebenso werden keine Schäden ersetzt, die bei einem Sturm durch offene oder undichte Fenster entstanden sind.

Die Versicherung leistet erst bei Sturmschäden ab Windstärke 8. Liegt die Windstärke darunter, wird sie die Zahlung verweigern.

Von der Versicherung sind nur Leitungswasserschäden erfasst. Daraus folgt, dass für Grundwasserschäden oder Überschwemmung keine Zahlung erfolgen wird.

Eine Unterversicherung liegt dann vor, wenn das Gebäude zum Zeitpunkt des Schadens einen deutlich höheren Wert hat, als bei Vertragsabschluss als Versicherungssummer festgelegt wurde. Tritt dieser Fall ein, so muss die Versicherung nur Leistungen in Höhe der Versicherungssumme zahlen. Auf den restlichen Kosten bleibt der Versicherungsnehmer sitzen.

Daher ist es wichtig, fortlaufend darauf zu achten, dass der richtige Wert der Immobilie versichert ist. Dies fängt bereits beim Vertragsabschluss an, erlangt aber zusätzliche Bedeutung, wenn bauliche Veränderungen vorgenommen werden, die den Wert des Eigentums steigern. Dann sollte nämlich die Versicherungssummer angepasst werden, um die Gefahr einer Unterversicherung auszuschließen.

Aber: Nicht immer kann vorausgesetzt werden, dass der Versicherungsnehmer selbst einschätzen kann, wie hoch die Versicherungssummer sein muss. In manchen Fällen ist er auf seine Versicherung angewiesen, d.h. diese muss ihn fachkundig beraten oder alternativ darauf hinweisen, einen Sachverständigen hinzuzuziehen. Versäumt die Versicherung die ordnungsgemäße Belehrung, ist der Ablehnungsgrund „Unterversicherung“ ausgeschlossen.

Wie in jedem Versicherungsverhältnis treffen den Versicherungsnehmer während der gesamten Vertragslaufzeit bestimmte Pflichten (sog. Obliegenheiten). Werden die vertraglich vereinbarten Regeln nicht eingehalten, droht die Kürzung oder Ablehnung des Zahlungsanspruchs. Beispiele für Obliegenheiten sind:

• Nachträgliche Gefahrenerhöhung melden

Beispiel: Die Immobilie dient nicht mehr als reines Wohngebäude, sondern soll zukünftig als Pension genutzt werden. Solche Veränderungen sind der Versicherung zu melden.

• Zeitnahe Meldung des Schadensfalls

Wenn es zu Schäden an der Immobilie kommt, müssen diese umgehend bei der Versicherung angezeigt werden.

• Mitwirkungspflichten

Ist der Versicherungsfall eingetreten, muss der Versicherte bei der Feststellung mithelfen. Er muss z.B. Auskunft zum Schadenshergang erteilen und Unterlagen zur Verfügung stellen. Außerdem darf das Schadensbild erst dann verändert werden, wenn ein von der Versicherung bestellter Sachverständiger den Schaden begutachten konnte.

Bei grober Fahrlässigkeit darf die Versicherung die Zahlungen kürzen oder gar verweigern. Was allerdings als grob fahrlässig eingestuft werden kann, hängt stark vom Einzelfall ab. Bejaht werden kann sie für den Fall, dass eine Kerze unbeaufsichtigt weiterbrennt und dadurch ein Feuer entsteht. Letztlich ist dies aber immer Auslegungssache und hängt damit im Einzelfall von der Entscheidung des Richters ab.

Mit einer Gebäudeversicherung wollen Immobilienbesitzer für den Schadensfall abgesichert sein. Oftmals kommt es jedoch zu bösen Überraschungen, wenn die Versicherung die Zahlung mit dem Argument verweigert, dass kein versicherter Schaden vorliege. Was tatsächlich versichert ist, ergibt sich letztlich aus den Versicherungsbedingungen. Diese sind aber meist sehr kompliziert und für Laien schwer nachzuvollziehen. Nutzen Sie unser kostenfreies Erstgespräch und lassen Sie sich von unseren Experten für Versicherungsrecht erklären, ob die Versicherung die Zahlung zu Recht verweigert oder ob sich dahinter nicht doch nur Scheinargumente verbergen.

Egal, wodurch Schäden am Gebäude verursacht werden, die Versicherung sollte immer umgehend informiert werden. Spätestens nach einer Woche sollte Ihre Versicherung von dem Schaden Kenntnis haben. Die Schadensmeldung selbst sollte so genau wie möglich wie möglich erfolgen und alle relevanten Tatsachen beinhalten.

Hilfreich sind Foto und/oder Videoaufnahmen, die den Schaden gut erkennbar dokumentieren. Außerdem sollte der Schaden vorerst nicht beseitigt werden. Damit die Versicherung den Schadenshergang gut nachvollziehen kann, sollte alles möglichst im gleichen Zustand bleiben.

Als Versicherungsnehmer trifft allerdings auch die Pflicht zur Schadensminderung. Das bedeutet, dass mögliche Folgeschäden möglichst klein gehalten werden müssen. Wird beispielsweise ein Teil des Dachs durch einen Sturm abgedeckt und ist nun undicht, muss die Stelle mit einer Plane ausgelegt werden, um ein Reinregnen zu verhindern. Richtige Reparaturen sollten Sie jedoch nur nach Abstimmung mit Ihrer Versicherung vornehmen, da sonst die Gefahr besteht, dass Sie auf den Kosten sitzen bleiben.

Wenn der Schaden bereits gemeldet worden ist und sie längere Zeit keine Rückmeldung mehr erhalten haben, sollten Sie nicht zögern, regelmäßig den aktuellen Sachstand abzufragen. Erkundigen Sie sich, ob noch Informationen oder Unterlagen fehlen. Wurde alles vollständig eingereicht, sollten Sie Ihrer Versicherung zur Entscheidung eine Frist von ca. 4 Wochen setzen.